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普惠金融“十年考” 多家机构开良方

 人阅读 | 作者xiaofeng | 时间:2023-07-28 17:17

从放款耗时几个月到“秒申秒贷”、从跑营业部好几趟到手机“点一点”……十年前,发展普惠金融被写入《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》。十年来,我国普惠金融发展突飞猛进,在支持实体经济发展中发挥了积极作用。

近日,在支持中小微企业发展、服务“三农”方面,多家金融机构透露了解决融资难问题的“良方”,如通过完善信息共享机制等方式解决信息不对称问题,以数字化赋能金融服务等。

适配小微企业需求

中国证券报记者了解到,舟山某水产科技有限公司突破大黄鱼越冬养殖技术,累计专利十余项。在公司计划扩大养殖规模与销售计划时,因为缺乏抵押物,没能找到合适的金融产品。浙商银行通过与当地担保公司合作,提供“人才支持贷+国担担保贷”的产品组合,为该公司提供300万元免抵押资金。

这样的情况在金融机构服务中小微企业的过程中并不鲜见。中小微企业往往缺信用信息、缺抵押担保,对此,不少银行通过完善风险共担机制、打通数据信息等方式,适配小微企业需求。

工商银行引入国担基金等,联合推出“国担快贷”业务,完善风险共担机制。中信银行“科创e贷”以“专精特新”专利数据为依托,向“专精特新”小微企业提供全流程线上化信用贷款,助力其开展关键技术研发。

浙商银行则立足浙江省山区26县特色产业,推出龙泉剑瓷等47个“数智共富贷”产品。基于该行推出的龙泉剑瓷数智共富贷产品,当地剑瓷从业人员凭借职称证明即可快速获得免抵押、高额度、期限活、低利率的融资支持。

数字赋能

值得一提的是,数字化给普惠金融带来新动能。不少金融机构认为,打通人民银行征信、市场监管、司法、海关、税务等数据,推动产品研发、运营管理、风险管理等线上化、智能化,很大程度上解决了传统金融模式中的信息不对称问题,让普惠金融的服务能力大幅增强。

建设银行介绍,该行围绕客户营销、申请准入、贷款审批、额度计算、预警监测、催收处置、续贷管理、经营管理等八类场景,建立一百多个数据模型,持续完善普惠金融经营模式。

打造一站式综合服务平台也是很多金融机构近年积极探索的方向。据介绍,工商银行自主研发上线智能化、全流程“环球撮合荟”平台,全天候向全球小微企业提供供需对接、融资支持等一站式服务。建设银行“惠懂你”综合服务平台,囊括了投资理财、代发工资、代缴税等金融功能,以及企业开办等公共服务。

此外,出口信保公司研发推出海外企业资信快查工具,在数秒内即可得知海外企业的“资信红绿灯”情况,有效帮助企业拓市场、保订单。

找到“适合自己的客群”

近年来,普惠金融服务不断“增量扩面降价”,市场竞争也越来越充分。如何推进可持续发展,也是普惠金融发展面临的重要课题。

有股份制银行人士表示,国有大行往往能提供更有竞争力的贷款利率。各家银行需要在充分竞争的市场中找到“适合自己的客群”。

展望未来,德勤中国金融服务业研究中心发布的报告认为,普惠金融贷款在地域分布上存在“东强西弱”的情况,浙江、广东、江苏的贷款规模和有贷户数远超其他地区。对此,商业银行应创新推出具有地域特色的信贷产品。

看懂研究院特约研究员陈涛认为,做好普惠金融,让客户经理“敢贷”,建议在不良资产责任界定上,从“尽职免责”提升至“无失职推定”,不需事后证明尽职,只要在流程、操作上没有失误即可认定为无失职。


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